Les assurances vous permettent de vous protéger face aux accidents de la vie. Il existe différents types de contrats d'assurance que vous pouvez mettre en place dans le cadre de votre rachat de crédit.
Lors de la signature d”un contrat de crédit, il existe des assurances qui vous permettent de protéger l’emprunteur face aux accidents de la vie.
En ce qui concerne les assurances liées au rachat de crédit, vous retrouvez les assurances emprunteur : les assurances décès, assurances décès-invalidité, assurances décés-invalidité-incapacité temporaire de travail, et les assurances perte d'emploi (ou assurances chômage).
On distinguera, selon la couverture de l’assurance, l'assurance décès, l'assurance décès invalidité, et l’assurance décés-invalidité-incapacité temporaire de travail.
L'assurance décès assure le versement d’un capital à un ou plusieurs des bénéficiaires en cas de décès du souscripteur. Le bénéficiaire, en cas de crédit ou de rachat de crédit, est l’établissement prêteur.
C’est une assurance généralement obligatoire pour souscrire un crédit d’un montant important. Dans tous les cas elle est fortement recommandée, car, en cas de décès de l’emprunteur, s’il n’est pas assuré, la somme empruntée à la banque devra être remboursée par ses héritiers.
L'assurance décès-invalidité permet le remboursement du crédit en cas de décès ou de maladie. Elle est fréquemment exigée par l’établissement de rachat de crédit mais n'est pas forcément obligatoire. C’est une bonne formule car elle couvre le risque de décès, mais aussi celui où l’emprunteur se trouve en invalidité et donc dans l’impossibilité de continuer à travailler pour rembourser son emprunt.
La banque (établissement financier) va vouloir que le capital emprunté soit assuré au moins à hauteur de son intégralité (100%). Si il y a plusieurs emprunteurs, souvent dans le cas d'un couple, la répartition de cette assurance sera faite sur les deux têtes : 50/50 par exemple, soit avec une couverture supérieure à 100% de l’emprunt (100% + 100% ou 100% + 50%). Ce dernier cas est plus cher, mais permet de rembourser la totalité du prêt. Il est intéressant de raisonner pour le pourcentage d’assurance sur chaque tête en fonction de la répartition des revenus dans le couple, afin de protéger le survivant au mieux, sans faire peser toutefois un surcoût trop important sur les remboursements.
La cotisation peut être majorée en cas de risque aggravé pour le même montant
emprunté : une personne déjà malade par exemple au moment de la souscription d’un emprunt, paiera sans doute une cotisation plus élevée, car le risque est statistiquement plus important pour l’assureur.
L’assurance décés-invalidité-incapacité temporaire de travail couvre en plus le risque d’être de manière provisoire dans l’incapacité de travailler (cas d’un accident qui nécessite une hospitalisation longue par exemple)
L'assurance perte d'emploi, est une assurance qui assure le paiement du crédit pendant la période de chômage du souscripteur au crédit. C'est une assurance facultative qui prend
en charge une partie ou la totalité de vos remboursements lorsque vous perdez votre emploi. L'assurance ne vous est proposée que si vous êtes salarié, et comporte une période de carence. Elle est onéreuse, mais peut rendre un service majeur en cas de chômage de longue durée.
Attention, généralement l'assurance ne s’applique pas si vous êtes licencié pour faute grave ou si c'est vous qui démissionnez.
L'assurance emprunteur s'applique dans le cas de gros investissements : emprunt immobilier par exemple. Cette assurance permet de faire face à vos remboursements en cas d'incapacité de votre part à pouvoir les mensualités.
Le contrat d”assurance emprunteur, se divise en deux parties : des garanties obligatoires et des garanties optionnelles.
L'assurance emprunteur est le terme générique pour l'assurance de crédit en général : assurance perte d'emploi, assurance décès, assurance invalidité.
Elle est fortement conseillée sinon obligatoire pour l’assurance décès dans la plupart des cas de rachat de crédit.
Les garanties obligatoires d'une assurance emprunteur sont : l'assurance décès qui vous couvre (ou couvre le co-emprunteur) en cas de décès et l”assurance perte totale et irréversible d'autonomie, aussi appelée PTIA.
Les garanties optionnelles d'une assurance emprunteur sont les assurances pour l'incapacité temporaire totale et l'assurance pour l”incapacité permanente totale.