Quels sont les éléments pris en compte pour un rachat de crédit ?

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Quels éléments entrent dans le calcul de mes revenus ?

Pour estimer leur risque, les banques vont utiliser le critère de pérennité. Parmi les revenus que vous percevez, elles vont vouloir savoir lesquels sont ponctuels, lesquels sont réguliers. Cela leur permettra de déterminer au mieux votre capacité d’emprunt.

Dans le calcul de vos revenus plusieurs éléments peuvent être intégrés :
Les revenus professionnels au titre des :
  • Salaires,
  • Bénéfices industriels et Commerciaux,
  • Bénéfices Non Commerciaux,
  • Vacations si elles sont régulières
  • Primes de rendement ou commissions proportionnelles au résultat (à la condition que ces primes soient versées régulièrement,
  • Retraites.

Les autres revenus réguliers peuvent être composés de :
  • Revenus immobiliers,
  • Pensions alimentaires,
  • Prestations compensatoires,
  • Pensions d'invalidité ou rentes.
  • Les allocations familiales : elles peuvent être prises en compte (selon les établissements de crédit) à condition d'être pérennes sur toute la durée du futur emprunt.

Quels éléments entrent dans le calcul de mes charges ?

Les établissements de crédit comptent dans vos charges :
  • Le loyer de votre résidence principale,
  • Les mensualités des prêts à la consommation et des crédits revolving conservés
  • Les éventuelles pensions alimentaires versées,
  • Les éventuelles prestations compensatoires versées,
  • Le remboursement d'un prêt familial.

Pour élaborer votre dossier, n’omettez aucun élément. Précisez les montants et les durées des crédits en cours. La proposition qui vous sera faite tiendra compte de toutes les informations que vous fournirez. Si votre interlocuteur voit, pendant l’étude de votre cas, que des éléments ont été oubliés, volontairement ou non, cela aura pour conséquence de retarder la durée d’analyse de votre dossier et de remettre en cause sa faisabilité.

Quels sont les autres éléments pris en compte pour l’appréciation de mon dossier de financement ?


Le calcul des charges et des revenus sert à déterminer l'endettement du foyer. Cependant d'autres éléments et critères ont leur importance et influenceront la décision finale, notamment :
  • Votre ancienneté professionnelle
  • Votre employeur (administration, grosse entreprise, PME, société venant d’être créée ?)
  • Le type de contrat de travail (CDD, CDI, Interim…)
  • Votre « reste à vivre » : c’est à dire la différence entre le cumul de vos revenus et le cumul de vos charges (en d’autres mots : ce qui vous reste à la fin du mois pour vivre)

Mais au-delà de ces critères, l'établissement de crédit appréciera un dossier de prêt dans son ensemble. Cela signifie qu'aucun des critères cités plus haut ne justifie à lui seul un accord de prêt ou un refus. C’est l’analyse globale de la situation qui débouchera sur la décision. C’est aussi pourquoi le recours à un intermédiaire  se révéle extrêmement utile pour restructurer ses crédits : les experts de Keyliance, par exemple,  connaissent bien toutes les arcanes des systèmes décisionnaires des établissements bancaires ainsi que les points auxquels les banquiers sont sensibles. Keyliance utilise également un logiciel exclusif d'aide à la décision, KeyFast, qui scrute en permanence des dizaines de paramètres différents pour chaque produit et chaque dossier.

Quel est le montant maximum des mensualités acceptées les banques ?

Plus qu’une mensualité maximale, c’est le reste à vivre qui est important. C’est à dire que les banques vont s’assurer que vous aurez les moyens de faire face aux besoins de l’existence : ce montant de "reste à vivre" est la somme que le banquier juge généralement nécessaire au minimum pour vivre, une fois les mensualités de crédit payées. Le montant varie selon les établissements et aussi bien sûr selon la situation familiale : il ne faut pas la même somme pour faire vivre un célibataire dans un village de province ou une famille de cinq personnes à Paris, pour prendre des exemples opposés. Le taux d'endettement maximum est également une autre méthode d'analyse, et varie selon les profils. Ainsi sur un revenu faible, le taux d’endettement maximum pourra être par exemple de l’ordre de 20 à 25% alors que sur un revenu plus élevé il pourra être de 35 à 45 %.

Pourquoi les banques demandent-elles les trois derniers mois de relevés bancaires pour étudier un dossier de financement ?

Tout simplement parce que le relevé de banque est un moyen de voir comment vous gérez vos ressources et quels sont vos emprunts en cours. Grâce à ce document fiable, l'analyste crédit peut notamment vérifier l'état réel d'endettement du client. D'où l'importance de ne rien dissimuler au départ : sinon, c'est à la lecture de vos relevés de compte que l'analyste posera des questions supplémentaires, et il y a un risque de perdre beaucoup de temps à cette étape.
 
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