Avant de se lancer dans la création de votre dossier de rachat de crédit, une simulation de regroupement de crédits peut être réalisé. Cette simulation permettra de vous indiquer les différents éléments pris en compte pour un rachat crédit.
La meilleure solution de rachat de crédit passe généralement par le taux fixe. En effet, la plupart des organismes de rachat de crédits proposent à présent des prêts à taux fixe, le choix est donc possible. C'est la solution la plus intéressante quand les taux remontent : il vaut mieux dans ce cas un taux fixe sur toute la durée.
On peut toutefois nuancer la réponse selon les problèmes posés :
L'emprunteur d'un unique prêt immobilier à taux variable qui veut le faire racheter par un prêt à taux fixe doit d'abord être sûr de la rentabilité de l'opération. Si dans son contrat l’augmentation du taux est plafonnée et que le taux plafond est inférieur aux taux actuels, le mieux est de ne toucher à rien. Même en présence de taux fixes bon marché, le gain doit tenir compte des frais liés à l'opération. Pour obtenir plus de renseignements sur le rachat de crédit immobilier seul , cliquez ici.
En présence de rachat de crédits consommation, de rachat de crédit immobilier et consommation, ou avec des besoins en trésorerie supplémentaire, le choix d'un taux fixe est souvent préférable : un seul crédit, une seule mensualité, un taux unique et fixe pour toute la durée du crédit, c'est la solution de la simplicité.
Parfois le recours à un rachat de crédit financé à taux révisable est quand même utile, voire nécessaire : pour certains profils, dans quelques cas complexes, les sociétés de rachat de crédit proposent une solution plus élaborée, mais avec un montage fondé sur un taux révisable. Ceci s'explique souvent par le fait que ce sont souvent des sociétés de crédit très spécialisées qui proposent ce genre de montage. Elles excellent dans les solutions pour des cas où une banque classique donnerait tout simplement un refus, mais, comme elles se refinancent essentiellement sur les marchés monétaires, elles sont souvent obligées de s'adosser à des indices court terme, et donc, en bonne orthodoxie financière, de vendre leurs prêts indexés sur ces mêmes indices. Ce qui implique que le taux peut varier d'une année sur l'autre par exemple.
Il faut alors se faire expliquer par son courtier en crédit le mécanisme de révision éventuelle, qui comporte le plus souvent des protections contre les hausses.
Notez bien que l'essentiel est toujours de bien comprendre ce qu'on achète, et les bons professionnels sont ceux qui sont capable de l'expliquer et de ne jamais laisser une question sans réponse.
Dans le cas d’un rachat de crédit, ou d’une restructuration de crédits, certaines assurances peuvent être exigées des banques : assurance décès et assurance invalidité, assurance invalidité temporaire de travail, assurance perte d'emploi.
L'assurance décès et l'assurance invalidité prennent en charge le remboursement du capital restant dû sur le prêt en cours en cas du décès ou de l’invalidité du souscripteur. Cette assurance est parfois obligatoire.
L'assurance invalidité temporaire prend en charge le paiement des mensualités pendant la durée de l'invalidité. Elle est souvent facultative.
L'assurance perte d'emploi prend en charge une partie du paiement des mensualités et de façon temporaire. Elle est rarement obligatoire.
La souscription de ces différentes assurances est proposée lors votre étude de rachat de crédit. L’important est de prévoir un couverture cohérente par rapport à votre situation.
Pour estimer leur risque, les banques vont utiliser le critère de pérennité. Parmi les revenus que vous percevez, elles vont vouloir savoir lesquels sont ponctuels, lesquels sont réguliers. Cela leur permettra de déterminer au mieux votre capacité d’emprunt.
Dans le calcul de vos revenus plusieurs éléments peuvent être intégrés :
Les revenus professionnels au titre des :
Les autres revenus réguliers peuvent être composés de :
Les établissements de crédit comptent dans vos charges :
Pour élaborer votre dossier de rachat de crédit, n’omettez aucun élément. Précisez les montants et les durées des crédits en cours. La proposition qui vous sera faite tiendra compte de toutes les informations que vous fournirez. Si votre interlocuteur voit, pendant l’étude de votre cas, que des éléments ont été oubliés, volontairement ou non, cela aura pour conséquence de retarder la durée d’analyse de votre dossier et de remettre en cause sa faisabilité.
Le calcul des charges et des revenus sert à déterminer l'endettement du foyer. Cependant d'autres éléments et critères ont leur importance et influenceront la décision finale, notamment :
Mais au-delà de ces critères, l'établissement de crédit appréciera un dossier de prêt dans son ensemble. Cela signifie qu'aucun des critères cités plus haut ne justifie à lui seul un accord de prêt ou un refus. C’est l’analyse globale de la situation qui débouchera sur la décision. C’est aussi pourquoi le recours à un intermédiaire se révèle extrêmement utile pour restructurer ses crédits : les experts de Keyliance, par exemple, connaissent bien toutes les arcanes des systèmes décisionnaires des établissements bancaires ainsi que les points auxquels les banquiers sont sensibles. Keyliance utilise également un logiciel exclusif d'aide à la décision, KeyFast, qui scrute en permanence des dizaines de paramètres différents pour chaque produit et chaque dossier.
Plus qu’une mensualité maximale, c’est le reste à vivre qui est important. C’est à dire que les banques vont s’assurer que vous aurez les moyens de faire face aux besoins de l’existence : ce montant de "reste à vivre" est la somme que le banquier juge généralement nécessaire au minimum pour vivre, une fois les mensualités de crédit payées. Le montant varie selon les établissements et aussi bien sûr selon la situation familiale : il ne faut pas la même somme pour faire vivre un célibataire dans un village de province ou une famille de cinq personnes à Paris, pour prendre des exemples opposés. Le taux d'endettement maximum est également une autre méthode d'analyse, et varie selon les profils. Ainsi sur un revenu faible, le taux d’endettement maximum pourra être par exemple de l’ordre de 20 à 25% alors que sur un revenu plus élevé il pourra être de 35 à 45 %.
Tout simplement parce que le relevé de banque est un moyen de voir comment vous gérez vos ressources et quels sont vos emprunts en cours. Grâce à ce document fiable, l'analyste crédit peut notamment vérifier l'état réel d'endettement du client. D'où l'importance de ne rien dissimuler au départ : sinon, c'est à la lecture de vos relevés de compte que l'analyste posera des questions supplémentaires, et il y a un risque de perdre beaucoup de temps à cette étape.