Rachat de crédit à taux fixe, rachat de crédit à taux variable ? Il existe tout une panoplie de taux liés aux crédits : taux d'endettement, taux d'intérêts, TEG et TEAG. Le taux est un paramètre essentiel dans le rachat de vos crédits.
Taux est à l'origine une lettre grecque, c'est aussi un indice.
Il y a plusieurs types de taux : taux d'endettement, taux d'intérêt, taux d'usure, TEG, TAEG, taux fixe, taux nominal et taux variable.
Le taux d'endettement est le taux calculé en divisant les remboursements par les revenus. Le taux d’endettement « classique » est de 30 à 40 % (pour un ménage gagnant 3 000 euros, le montant d’endettement normalement accepté est de 1 000 euros). Mais plus les revenus sont élevés, plus le taux d’endettement peut l’être aussi, les besoins essentiels d’un ménage étant plus rapidement assurés. Il n'existe aucune norme générale en matière de taux d'endettement. Le taux de 33% souvent cité correspond tout simplement au taux pris en compte par les banques pour qu'un ménage à revenus moyens dispose toujours d'un reste à vivre suffisant après endettement.
Le taux d'intérêt c'est le taux de rémunération d’un montant prêté. Le taux d'intérêt correspond au rapport du revenu sur la valeur du capital prêté. Le taux d'intérêt peut être un taux variable ou un taux fixe, dans les deux cas pour déterminer le taux d'intérêt, il faut le calculer sur toute la période. Le taux d’intérêt d’un rachat de crédit est généralement un peu plus élevé qu’un taux d’intérêt de prêt classique sur la même durée. Mais il est aussi souvent moins élevé que certains prêts court terme, spécialement les crédits renouvelables par exemple.
Le taux d'usure correspond au taux d’intérêt maximum déterminé par la loi. Il est déterminé tous les trimestres par la Banque de France. Il est différent selon les types de crédits (consommation, immobilier, revolving, rachat de crédit...)
TEG signifie Taux Effectif Global. Il a été remplacé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). C'est le taux des intérêts d’un emprunt, qui comprend tous les frais d’un crédit (dont les frais de dossier et de garantie). Le TAEG ne doit pas dépasser le taux de l’usure fixé pour la catégorie de crédit en question. Le TAEG permet normalement de comparer les coûts de plusieurs crédits ou rachat de crédit entre eux. Attention simplement alors de vérifier qu’ils comprennent bien à chaque fois tous les frais, sinon, la comparaison est faussée.
Le taux de référence est un taux publiquement disponible qui peut être utilisé dans le cadre d'un contrat par les parties à ce contrat.
Il existe plusieurs types de taux de référence : l'indice des prix à la consommation, le LIBOR ou l'EURIBOR par exemple.
LIBOR signifie "London Interbank Offered Rate" alors que EURIBOR signifie "Euro interbank offered rate". "Euro interbank offered rate" traduit en français donne Taux d'échange interbancaire offert en euro, c'est l'un des deux principaux taux de référence du marché monétaire avec l'EONIA.
Le taux fixe est un taux qui ne va pas changer entre le début du prêt et la fin du prêt. Contrairement au taux variable le taux fixe ne suivra pas les fluctuations du marché. La seule manière de modifier ce taux fixe est de renégocier son crédit.
Lors d'un rachat de crédit, le crédit est renégocié et donc le taux fixe aussi.
Le taux variable est un taux qui s'adapte aux évolutions du marché, il est aussi appelé taux révisable.
Le niveau du taux variable n'est donc pas fixé dès le départ : ce taux varie selon les taux du marché, et plus spécifiquement les taux à court terme comme l'EURIBOR.