Afin de contrer la remontée des taux d’intérêt ou comme solution aux refus de crédit immobilier, certaines mesures et aides reviennent en force. Parmi celles-ci, on retrouve notamment le Prêt à Taux Zéro (PTZ) qui était très apprécié pendant de nombreuses années grâce à ses conditions souples. Bien que ses modalités aient évolué pour le rendre plus restrictif, le PTZ redevient aujourd’hui très attractif.
Qu’est-ce que le PTZ ?
Par définition, le Prêt à Taux Zéro est un type de crédit immobilier dont les intérêts sont à la charge de l’État et sans frais de dossier, destiné à l’achat d’un bien immobilier neuf ou à rénover.
Plus précisément il s’agit d’un emprunt complémentaire qui va permettre de financer une partie de l’acquisition d’un bien, en plus d’un crédit immobilier classique. Il concerne les personnes qui n’ont pas été propriétaires depuis au moins deux ans, sauf exception (catastrophe naturelle, handicap ou invalidité). Celui-ci est attribué sous conditions de revenus pour l’acquisition d’une résidence principale neuve, vendue par le bailleur social à son occupant ou un bien ancien à rénover en milieu rural.
La durée de remboursement du crédit ne peut dépasser les 25 ans. Son montant se calcule selon la composition mais aussi selon les ressources du foyer, ainsi que selon la zone géographique de l’achat. En fonction des ressources du foyer le remboursement peut de 5, 10 ou 15 ans.
Un Prêt à Taux Zéro très efficace
À cause du taux d’usure 2022 trop bas de nombreux emprunteurs se retrouvent exclus du crédit immobilier, également à cause des taux d’intérêt qui remontent autour de 2%. Cependant, pour pouvoir réussir à emprunter certaines solutions existent comme par exemple le crédit immobilier à 0% sans frais et sans intérêts qui redevient attractif.
À contrario, on observe tout de même une baisse des demandes du PTZ depuis quelques mois. Et ce sont les conditions trop restrictives de celui-ci qui sont remises en cause. Un assouplissement de ces règles serait une bonne avancée. En effet, ce Prêt à Taux Zéro se révèle très efficace pour un financement immobilier. Il offre à la fois un crédit sans intérêt, mais également un différé de remboursement. Vous pourrez ainsi attendre 5, 10 ou même 15 ans avant de commencer à rembourser votre PTZ.
L'intérêt du PTZ dans un contexte de hausse des taux immobiliers
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) revêt un intérêt particulier dans un contexte de hausse des taux immobiliers. En effet, lorsque les taux d'intérêt augmentent, le coût global d'un emprunt immobilier tend à augmenter, rendant l'accession à la propriété plus difficile pour de nombreux ménages. C'est là que le PTZ peut jouer un rôle important.
Le PTZ est un prêt sans intérêt accordé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui achètent leur première résidence principale. Il permet de compléter leur financement en apportant une partie du montant de l'acquisition. L'un des avantages majeurs du PTZ est qu'il ne génère pas d'intérêts supplémentaires, ce qui réduit le coût total de l'emprunt.
Dans un contexte de hausse des taux immobiliers, le recours au PTZ peut aider les primo-accédants à maintenir leur capacité d'emprunt. En effet, en bénéficiant du PTZ, les emprunteurs peuvent réduire le montant de leur prêt principal, ce qui limite l'impact de la hausse des taux d'intérêt sur leurs mensualités. Cela leur permet également de conserver une épargne ou des revenus supplémentaires pour faire face à d'autres dépenses liées à l'acquisition immobilière.
Un PTZ efficace mais aux conditions restrictives
Depuis 2010, le nombre de PTZ a été divisé par 5. En 2011, on en comptait plus de 350 000 autorisés sans conditions de ressources, avec des taux immobiliers qui se négociaient autour de 4% sur 20 ans. Depuis les années 2020 ce nombre a considérablement chuté à cause notamment des taux d’intérêt relativement bas et des critères de ce prêt de plus en plus restrictif.
Voici par ailleurs l’évolution des conditions d’octroi au Prêt à Taux Zéro :
- Le bien doit devenir la résidence principale des emprunteurs
- Le PTZ est réservé aux primo-accédants : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les deux dernières années
- C’est un emprunt complémentaire à un ou plusieurs autres prêts immobiliers
- Les conditions de ressources varient selon la situation géographique du bien
- Le PTZ concerne l’achat d’un logement neuf ou l’achat d’un bien ancien mais que vous allez rénover avec des travaux importants
Ainsi, le montant du Prêt à Taux Zéro ainsi que la durée de remboursement (ou de différé) seront déterminés selon la localisation de l’achat ainsi que les revenus du ménage. Plus les revenus sont élevés, plus la durée du crédit sera courte. On peut alors définir deux périodes :
- Une période de différé de remboursement qui varie entre 5 et 15 ans
- Une période de remboursement du Prêt à Taux Zéro d’une durée comprise entre 10 et 15 ans