En janvier 2023, les Français ont observé une augmentation significative de l'utilisation du crédit renouvelable afin de faire face à leurs dépenses courantes. Cette tendance est principalement due à l'augmentation des prix des produits alimentaires, une consommation en baisse et une inflation galopante qui incite les ménages à la prudence, voire à privilégier l'épargne. Cette préférence pour l'épargne se manifeste notamment par une augmentation de l'intérêt pour le livret A, dont le taux est devenu plus attractif.
Rappel : qu’est-ce que le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable, également connu sous le nom de crédit revolving, est une forme de crédit à la consommation qui offre aux emprunteurs un montant de prêt préapprouvé, qu'ils peuvent utiliser à leur convenance (pour financer un éventuel logement par exemple). Contrairement à un emprunt traditionnel où l'emprunteur reçoit une somme fixe qu'il rembourse selon un calendrier préétabli, le crédit renouvelable permet à l'emprunteur de puiser dans une réserve d'argent disponible tout le temps. Cela signifie qu'une fois que l'emprunteur rembourse une partie ou la totalité du montant utilisé, cette somme devient à nouveau disponible pour de futurs achats.
Le crédit renouvelable offre donc une certaine flexibilité aux emprunteurs, car ils peuvent choisir quand, soit la durée de leur emprunt, et comment utiliser les fonds disponibles. Il est souvent associé à une carte de crédit spécifique ou à une ligne de crédit rattachée à un compte bancaire.
Néanmoins, il est important de noter que cette flexibilité peut entraîner des risques pour les emprunteurs. En raison de taux d'intérêt généralement élevés, le crédit renouvelable peut devenir coûteux si l'emprunteur ne parvient pas à rembourser régulièrement et à temps. Les mensualités de remboursement sont souvent calculées en fonction d'un pourcentage du montant utilisé, ce qui peut rendre difficile le remboursement intégral du solde.
Il est recommandé d'utiliser le crédit renouvelable avec prudence et de s'assurer de comprendre les termes et les conditions, y compris les taux d'intérêt, les frais et les modalités de remboursement. Une gestion responsable du crédit renouvelable consiste à ne l'utiliser que lorsque cela est vraiment nécessaire et à rembourser le solde le plus rapidement possible pour éviter de s'endetter excessivement.
Les ménages modestes se tournent vers le crédit renouvelable
Selon les données de l'Association française des Sociétés Financières (ASF), les établissements financiers ont octroyé 3,6 milliards d'euros de crédit à la consommation en janvier 2023, enregistrant ainsi une augmentation de 2,2 % par rapport à l'année précédente. Les ménages fragiles ont été les plus nombreux à recourir à ce type de financement afin de maintenir leur niveau de consommation.
Toutefois, d'importantes disparités sont observées entre les différents types de prêts à la consommation. D'un côté, la production de prêts personnels a diminué de 17,6 % par rapport à l'année précédente. La lente progression du taux d'usure par rapport aux taux d'intérêt a exclu de nombreux ménages du marché, limitant ainsi l'accès à ce type de prêt.
D'un autre côté, la production de crédits renouvelables ou revolving a augmenté de 14,7 % sur la période considérée, passant de 745 millions d'euros en janvier 2022 à 855 millions d'euros en janvier 2023. Cette tendance peut s'expliquer par la rapidité et la facilité d'obtention d'un crédit renouvelable. En effet, le principe de ce type de crédit est que l'emprunteur dispose d'une enveloppe de fonds, plafonnée à un certain montant, qu'il peut utiliser à sa convenance. Cette enveloppe se reconstitue progressivement au fur et à mesure des remboursements. Souvent associée à une carte, notamment émise par des enseignes de distribution, elle facilite l'utilisation de ces fonds.
Attention au risque d’endettement lié au taux élevé des prêts revolving
Selon les experts, l'utilisation croissante du crédit renouvelable peut être interprétée comme un signe des difficultés financières rencontrées par de nombreux ménages vulnérables, dans un contexte marqué par une forte inflation. Julien Cailleau, directeur général adjoint de Oney, a déclaré dans une interview au Figaro que la plupart de ces prêts sont de faibles montants et sont souscrits après le 15 du mois. Cette caractéristique suggère que les ménages ont besoin de financement pour leurs dépenses courantes.
Toutefois, il y a un risque d'aggravation du surendettement des Français. En effet, les crédits renouvelables sont proposés à des taux prohibitifs : plus de 20 % pour des montants inférieurs à 3 000 euros, et 6 % pour tout prêt supérieur à 6 000 euros. Ce type de crédit à la consommation a été considéré en partie responsable de l'endettement des ménages et a été strictement encadré, ce qui a entraîné une baisse de sa production ces dernières années.
Cependant, l'Association des Sociétés Financières (ASF) tient à relativiser la hausse observée en janvier et plus généralement depuis la fin de la crise sanitaire. L'ASF souligne que le niveau actuel reste bien en dessous des pics enregistrés à la fin des années 2000, suivis d'une décennie de baisse continue, notamment pendant la pandémie. Ainsi, le rebond récent semble plutôt indiquer un retour à la normale.
Le crédit renouvelable se distingue du reste du secteur des prêts à la consommation (prêt personnel, crédit renouvelable, LOA et crédit affecté) qui est en baisse. Selon l'enquête 2022 de l'Observatoire des Crédits aux Ménages, seulement 21,8 % des ménages avaient un prêt en cours, un niveau jamais observé depuis 1989.