Quels que soient vos revenus, avoir un budget serré est bien souvent synonyme de découvert bancaire. Rassurez-vous, dans la plupart des cas, il s’agit de découverts ponctuels et temporaires qui n’ont pas vraiment d’impacts. Cependant, des découverts non-autorisés, ou un découvert de plus d’un mois transformé en crédit à la consommation, peuvent avoir un impact bien plus négatif pour un ménage dont le budget est déjà serré.
Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?
Un découvert bancaire peut être autorisé ou non-autorisé. On parle de cela lorsque le solde de votre compte est en position débitrice, autrement dit lorsque celui-ci est en négatif. En d’autres termes, cela signifie que vous avez dépensé plus d’argent que ce dont vous disposez sur votre compte.
Lorsqu’on est à découvert, cela implique que la banque a avancé les liquidités manquantes. Par conséquent, celle-ci se voit dans le droit de vous facturer des frais en contrepartie. Quant au montant facturé, celui-ci dépend de votre découvert, on parle alors d’agios :
- La somme prêtée et avancée par la banque
- La durée de cette avance
- Les plafonds indiqués dans le contrat avec l’établissement bancaire
- Si le découvert est qualifié comme autorisé ou non-autorisé
- Les tarifs de la banque
Les coûts engendrés par un découvert bancaire
Un découvert entraîne des coûts qui sont composés de frais d’intervention ainsi que d’agios. En général, le taux débiteur d’un découvert autorisé tourne autour des 8%. Le taux d’intérêt d’un découvert non-autorisé se limite au taux d’usure. A tout cela, on ajoute également les frais annexes que sont les commissions d’intervention plafonnées par la loi à 8€ par opération et qui ne peuvent pas dépasser 80€ par mois.
Lorsque le découvert est dépassé, la banque peut alors rejeter des opérations financières qui apparaissent sur votre compte. Les rejets de prélèvements peuvent être facturés jusqu’à 20€. Par ailleurs, si le compte n’est pas suffisamment alimenté, les chèques peuvent également se voir rejetés.
La solution du rachat de crédits pour faire face au découvert
Si vous avez plusieurs prêts en cours et que vous souhaitez profiter d’une mensualité réduite (sur un plus long terme), le rachat de crédits peut être la solution idéale. Avec le regroupement de prêts, vous pouvez rassembler différentes sortes d'emprunt (immobilier, consommation et autres dettes personnelles). Ainsi, vous pourrez :
- Améliorez votre reste à vivre en réduisant les mensualités
- Réduisez votre taux d’endettement en évitant les risques de surendettement
- Profitez d’une trésorerie supplémentaire pour financer de nouveaux projets
Avec le rachat de crédits, vous pourrez sortir du découvert mais aussi limiter au maximum les risques de replonger à cause des emprunts. En effet, un découvert long peut être assimilé à un crédit à la consommation, qui pourra être conjoint à votre prêt de substitution.
Comment éviter un découvert bancaire lorsqu’on a un budget serré ?
Quel que soit votre budget, ne pas avoir de découvert bancaire est une bonne chose. Découvrez donc ces quelques astuces qui vous permettront d’éviter au maximum les découverts bancaires.
Faites du tri dans vos dépenses
Bien que cela semble absurde, il est indispensable d’apprendre à vivre en dessous de ses moyens. Même si c’est souvent impossible, il faut tout de même y penser. Et pour se faire, il faut pouvoir prendre conscience de ses dépenses. Commencez donc tout d’abord par faire du tri dans vos dépenses en les catégorisant selon qu’il s’agisse de charges fixes ou de dépenses variables essentielles ou non-essentielles. Cela vous permettra de voir où part votre argent.
Instaurer un budget réaliste à ne pas dépasser selon les différents postes de dépenses
Une fois que vous avez « mis sur la table » toutes les dépenses de votre ménage, vous pouvez plus facilement évaluer le budget moyen que vous dépensez dans chaque catégorie, sur ces trois derniers mois (établir son budget sur une période de 3 mois permet de rester relativement réaliste). À partir de cela, vous pourrez établir un « budget limite », qui sera à la fois réaliste, mais aussi réduit au minimum, pour pouvoir vous conserver une somme pour votre épargne.
Optimiser les dépenses essentielles
Une fois que vous avez fait le tri dans vos dépenses, c’est l’heure d’optimiser celles-ci. Pour se faire, vous aurez simplement à comparer vos différents postes de dépenses et à les classer selon leur niveau d’importance :
- Assurances
- Fournisseurs d’énergie
- Fournisseurs d’accès internet
- Téléphonie
- Essence
- Courses
- …
Pensez à épargner
Quels que soient vos postes de dépenses, il est indispensable de penser à épargner. Tout d’abord, il est indispensable de penser à une épargne de sécurité. Celle-ci sera idéale en cas de dépenses imprévues notamment. On retrouve également l’épargne projet. Il s’agit de sommes d’argent que vous mettrez de côté pour pouvoir réaliser certains projets (vacances, voiture, travaux…). En épargnant, vous pourrez plus facilement combler les risques de découvert.