Le prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est un crédit qui permet d’obtenir une trésorerie en échange de la mise en garantie d’un bien immobilier qui vous appartient.

Si votre capacité d’emprunt n’est pas suffisante pour souscrire un nouveau crédit, le prêt viager peut être une solution adaptée.

Les caractéristiques du prêt viager

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, et souhaitez faire un nouveau crédit. Il est possible qu’en raison de vos revenus et de votre taux d’endettement, ou à cause de votre âge ou de votre état de santé, vos demandes de crédit soient refusées.

Le prêt viager peut vous permettre d’obtenir tous types de crédit. C’est un crédit in fine dont le capital n’est remboursé qu’au décès de l’emprunteur. Le remboursement de ce crédit s’effectue soit grâce à la vente du bien immobilier, soit par un remboursement par les héritiers du capital ainsi que des intérêts.

Le crédit viager est un prêt qui est dit non affecté. Il vous permet donc d’utiliser les fonds comme vous le souhaitez. Par exemple pour des travaux, pour un véhicule, ou pour un achat immobilier (c’est une alternative au prêt immobilier).

Les critères du prêt viager

Le prêt viager peut être octroyé sans conditions de ressources, ni d’âge. De plus, aucun questionnaire médical n’est demandé, et il n’est pas obligatoire d’assurer ce type de crédit. Le seul critère obligatoire est que vous soyez propriétaire d’un bien immobilier à usage exclusif d’habitation. Il peut s’agir d’une résidence principale, ou secondaire, ou un investissement locatif.

Le remboursement du prêt viager

Il existe plusieurs façons de rembourser un prêt viager. Il est possible pour l’emprunteur de le rembourser de son vivant. Les héritiers ont aussi la possibilité de rembourser le crédit afin de conserver le bien immobilier.

Enfin, le bien immobilier peut être vendu par l’organisme bancaire, afin de se rembourser.

Le remboursement s’effectue lors du décès de l’emprunteur. Les héritiers n’ont ainsi pas à supporter la charge de l’emprunt. Le crédit est remboursé par la vente du bien immobilier, et s’il y a une plus-value, elle est partagée entre les différents héritiers.

La durée et le montant d’un crédit viager

Le montant d’un crédit viager est déterminé par la valeur de votre bien immobilier. Généralement la banque estime votre bien de 15% à 75% de sa valeur, et vous pouvez emprunter une somme inférieure au montant déterminé par l’estimation.

Il ne sera demandé aucun remboursement avant la fin du prêt viager, sauf en cas de vente du bien immobilier.

Le prêt arrive à son terme lorsque l’emprunteur décède, ou le dernier co-emprunteur.

Les avantages et inconvénients du crédit viager

Le crédit viager hypothécaire offre l’avantage de pouvoir bénéficier de liquidités sans conditions contraignantes. Tous les propriétaires d’un bien immobilier peuvent souscrire un prêt viager.

Ce type de crédit permet aux personnes, qui sont hors des critères pour une demande de crédit classique, de bénéficier d’une somme d’argent pour réaliser leurs projets, tels que des travaux ou aider financièrement leurs enfants, ou encore subvenir à des frais de dépendance.

Le crédit viager peut être stoppé à tout instant. Il suffit pour cela de rembourser la somme due.

La garantie qui intervient dans un crédit viager est une hypothèque de premier rang. Elle est sans concurrence.

En revanche, lorsque vous souhaitez effectuer des remboursements par anticipation, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s’appliquer.

Quelle est la différence entre un viager classique et un crédit viager hypothécaire ?

Si vous optez pour un crédit hypothécaire viager, la somme empruntée est versée en une unique fois. Il n’y a ni bouquet, ni rente.

Pour un crédit viager hypothécaire, vous demeurez le propriétaire du bien immobilier concerné par l’hypothèque. Enfin, le montant prêté n’est pas concerné par vos impôts sur le revenu, à la différence de la rente viagère.

La différence entre un viager classique et un crédit viager hypothécaire ?

Quelle alternative au prêt hypothécaire viager ?

Il existe une autre solution, si vous souhaitez obtenir de la trésorerie. Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits.

Si vous avez plusieurs prêts en cours, il pourrait être intéressant de les regrouper en un unique crédit, afin de diminuer la charge mensuelle que représentent vos crédits.

Cette opération avantageuse vous permet aussi d’obtenir une enveloppe de trésorerie supplémentaire. Cette somme est disponible de suite, et elle est intégrée dans le montant du crédit. De plus, cette demande d’enveloppe supplémentaire ne nécessite pas de justificatif pour l’utilisation des fonds.

Keyliance est en mesure de vous accompagner si vous souhaitez faire un rachat de crédits.