Questions / Réponses : la FAQ du Crédit

En regroupant l’ensemble de vos prêts (ou une partie) en une seule mensualité, vous pouvez réduire votre taux d’endettement grâce au gain que vous ferez sur le taux et/ou en allongeant la durée de vos emprunts. Ainsi vous augmentez votre pouvoir d’achat, vous gardez un budget équilibré et vous pouvez voir l’avenir plus sereinement.

Un rachat est l’occasion de réduire vos mensualités. La durée de votre crédit est automatiquement allongée pour permettre de diminuer le montant remboursé tous les mois. Dans certains cas, le rachat de crédit permet d’éviter de se retrouver en situation de surendettement. Dans d’autres cas, elle est l’occasion d’épargner pour investir ou financer des projets.

N’hésitez pas à contactez nos conseillers Keyliance pour être certain de réaliser un rachat de crédit efficace. Nous vous expliquerons les bénéfices que peuvent générer cette opération bancaire dans votre situation.

Dans un premier temps, nous vous conseillons de contacter votre banque. L’établissement qui a souscrit vos ou votre crédit(s) est le mieux placé pour vous proposer de les racheter. Si ce-dernier accepte pas, tournez-vous alors vers un courtier en rachat de crédit.

Si vous faites un rachat de crédit en sollicitant l’aide d’un courtier en ligne tel que Keyliance, voici les différentes étapes que vous devrez suivre :

1. Tout d’abord, commencez par réaliser une simulation de votre projet en ligne. Gratuite et sans engagement chez Keyliance, elle vous permettra d’avoir une idée sur le montant de votre mensualité, la durée et le taux de votre éventuel rachat.
2. Un de nos conseillers reçoit votre simulation et étudie la faisabilité de votre demande de rachat.
3. Dans les 48h qui suivent votre simulation en ligne (hors dimanche et jours fériés), ce même conseiller vous contacte afin de vous informer si votre profil peut être retenu et présenté auprès de nos partenaires bancaires. Lors de ce rendez-vous téléphonique, il fait le point avec vous sur votre demande. Son rôle est de cerner votre situation (et sa projection future), de prendre connaissance de vos besoins et de ce que vous attendez de cette démarche. Vous envisagez, ensemble, les solutions possibles en prenant en compte votre garantie, votre marge et le risque éventuel de l’opération.
4. Pour chaque solution envisageable d’un montant supérieur à 30 000 euros, votre conseiller vous transmet une ou plusieurs simulations écrites et précises, réalisées d’après vos entretiens. Vous établissez une projection de leurs impacts, avant de sélectionner le montage du dossier nécessaire au rachat et de définir l’assurance qui vous correspond. Votre conseiller vous adressera un contrat de mandat de rachat de crédit dans lequel sera rappelée la rémunération à percevoir en cas d’aboutissement du projet : de 0 à 6 % du montant pour les rachats non hypothécaires (selon nature du dossier et établissement prêteur), de 0 à 8 % pour les rachats hypothécaires (selon nature du dossier et établissement prêteur). Aucune rémunération ne nous est due si votre projet n’aboutit pas.
5. Votre interlocuteur présente votre dossier auprès du partenaire bancaire retenu et négocie les conditions à votre avantage (frais, taux, garanties, assurances…).
6. Après acceptation de votre dossier, vous êtes accompagné par votre conseiller dans la finalisation et la signature de votre projet. Tous les détails de l’offre et de l’assurance peuvent vous être expliqués. N’hésitez pas à poser toutes vos questions. Votre conseiller personnel se charge des relations avec le notaire que vous avez désigné (ou vous en propose un si vous n’en n’avez pas) et s’assure que tout se passe bien jusqu’à la remise des fonds aux différents établissements prêteurs, pour rembourser vos crédits antérieurs.
7. Votre conseiller vous proposera un rendez-vous quelques mois plus tard pour s’assurer de votre satisfaction et pour prendre en compte vos remarques afin d’améliorer le service de Keyliance.

L’important est de bien comprendre le fonctionnement du processus de rachat et le rôle des acteurs habilités à le réaliser. 

Ce n’est pas tant le montant maximum des mensualités qui est important, mais le « reste à vivre« .

Le reste à vivre est la somme qu’un banquier juge généralement nécessaire au minimum pour vivre, une fois vos mensualités de crédit payées.

Ce montant varie selon les établissements et votre situation familiale. En effet, si l’on prend pour exemple deux extrêmes, un célibataire vivant en province n’aura pas besoin de la même somme pour vivre qu’une famille de 5 personnes à Paris.

Un établissement bancaire prendra également en compte votre taux d’endettement maximum pour analyser votre demande de rachat. Celui-ci varie selon les profils. Ainsi sur un revenu faible, le taux d’endettement maximum pourra être par exemple de l’ordre de 20 à 25% alors que sur un revenu plus élevé il pourra être de 35 à 45%.

Comme indiqué dans la question précédente, les établissements prêteurs vont chercher à déterminer l’endettement du foyer. Pour cela elles vont calculer l’ensemble des vos charges et de vos revenus, ponctuels ou réguliers. 

Vont également influencer la décision finale : 

• votre ancienneté professionnelle, 
• votre employeur (administration, grosse entreprise, PME, société venant d’être créée),
• votre type de contrat de travail (CDD, CDI, Interim, …)
• votre « reste à vivre », c’est-à-dire la différence entre le cumul de vos revenus et le cumul de vos charges (voir question précédente).

L’établissement bancaire appréciera un dossier de prêt dans son ensemble. Ainsi, aucun des critères cités plus haut ne justifie à lui seul un accord de prêt ou un refus. C’est l’analyse globale de la situation qui débouchera sur la décision. 

Un IOB est un Intermédiaire en Opérations Bancaires. Il a pour mission de conseiller les particuliers et de trouver et négocier pour une solution de financement adaptée à leur profil. 

Un courtier est un IOB. Il propose les produits des organismes financiers avec lesquels il est partenaire. Pour ce faire, il doit obligatoirement posséder les mandats, c’est à dire les droits donnés par ces établissements à proposer leurs produits.

Dans le cas du rachat de crédit, les IOB reçoivent les dossiers de rachat de crédit de clients puis négocient avec leurs partenaires financiers la meilleure solution de regroupement de prêt. C’est à dire, celle qui est la mieux adaptée au client et aux meilleures conditions possibles.

La fonction d’IOB est définie par le Code Monétaire et Financier, articles L 519-1 à L 519-5 qui stipulent que son rôle est de mettre « en rapport les parties intéressées à la conclusion d’une opération de banque”.

Un IOB sérieux dans le cas d’un crédit ou d’un rachat de crédit est un professionnel qui a l’expérience et la compétence pour éclairer le client avant la signature d’un contrat, qui travaille avec un grand nombre de partenaires bancaires et qui peut proposer un large éventail de solutions. Un bon IOB doit également être de taille à faire le poids lors des négociations avec ses partenaires, dans l’intérêt de son client.

À noter qu’il est interdit pour un IOB de recevoir de l’argent de la part d’un client avant la mise à disposition des fonds.

Vous pouvez décider de travailler sans intermédiaire (également appelé courtier) et de démarcher vous-même tous les établissements prêteurs qui existent. Cela veut dire choisir une solution toute faite proposée par un établissement financier qui cherchera avant tout à « vendre » son produit standard.

Et vous pouvez tout simplement opter pour un intermédiaire qui vous aidera à trouver parmi toutes ces offres celle qui est la mieux adaptée à votre situation.

Notre métier d’intermédiaire est de trouver plusieurs solutions de rachat de crédit, qui correspondent vraiment à votre mode de vie, en les sélectionnant parmi les meilleures offres du marché, en toute indépendance.

Assurant la communication entre vous et les établissements financiers avec qui nous sommes partenaires, notre rôle est primordial :

• Nous connaissons nos partenaires et savons d’ors-et-déjà celui qui sera le plus à d’accepter votre dossier.
• Nous sommes spécialisés en assurances et sauront vous guider dans vos choix pour que vous puissiez réaliser des économies tout en étant protégé.
• Nous négocions pour vous le taux, la mensualités ainsi que la durée de votre rachat auprès de nos partenaires pour vous permettre d’obtenir un prêt adapté à votre situation familiale et vos capacités de remboursement.

Votre situation est spécifique. La concurrence entre les établissements financiers est forte et vous avez raison d’en profiter ! Choisir Keyliance peut se révéler très utile grâce à la connaissance approfondie de nos conseillers sur les mécanismes du crédit et du fonctionnement des établissements de crédit. Ils savent quels sont les publics « privilégiés » des établissements de crédit. Cela leur permet de savoir quelle solution proposer en fonction de chacune des situations.

Le relevé de banque est un moyen de voir comment vous gérez vos ressources et quels sont vos emprunts en cours. Grâce à ce document fiable, l’établissement bancaire peut notamment vérifier l’état réel d’endettement du client.

Il est important de ne rien nous dissimuler dès le départ. En effet, au moindre doute à la lecture de vos relevés de compte, l’analyste nous posera des questions supplémentaires qui entraineront une perte de temps et de confiance envers l’établissement prêteur.

Les revenus professionnels sont pris en compte pour calculer vos revenus tel que :

• les salaires,
• les bénéfices industriels et commerciaux,
• les bénéfices non commerciaux,
• les vacations si elles sont régulières,
• les primes de rendement ou commissions proportionnelles au résultat (à la condition que ces primes soient versées régulièrement),
• les revenus de retraites.

D’autres revenus réguliers peuvent également être pris en compte, à savoir :

• les revenus immobiliers,
• les pensions alimentaires,
• les prestations compensatoires,
• les pensions d’invalidité ou rentes.

Selon certains établissements de crédits, les allocations familiales peuvent entrer dans le calcul à condition d’être pérennes sur toute la durée du futur emprunt.

Les établissements de crédit relèvent les charges suivantes : 

• le loyer de votre résidence principal, 
• les mensualités des prêts à la consommation,
• les crédits revolving conservés, 
• les éventuelles pensions alimentaires versées, 
• les éventuelles prestations compensatoires versées 
• le remboursement d’un prêt familial.

Pour élaborer votre dossier de rachat de crédit, n’omettez aucun élément. Précisez les montants et les durées des crédits en cours. La proposition qui vous sera faite tiendra compte de toutes les informations que vous fournirez. Si votre interlocuteur voit, pendant l’étude de votre cas, que des éléments ont été oubliés, volontairement ou non, cela aura pour conséquence de retarder la durée d’analyse de votre dossier et de remettre en cause sa faisabilité.

Grâce à la mise en place d’une cession sur salaire, il est tout à fait possible de faire un rachat de crédit sans hypothèque ou sans garantie. En savoir plus.

La cession sur salaire est un moyen de paiement garanti et sûr, volontairement mis en place au profit d’un créancier (une banque par exemple) pour le paiement de ses mensualités.

Il ne faut pas confondre avec une opération de « saisie sur salaire », qui est une contrainte imposée par décision de justice ou autre titre exécutoire. De même, la cession sur salaire est différente d’un avis à tiers détenteur, qui est une exigence de paiement du Trésor Public pour des impôts ou pénalités non réglées.

Lors de la mise en place d’un rachat de crédit, il peut être mis en place une cession sur salaire. Il s’agit simplement de la mise en oeuvre d’un moyen de paiement que l’emprunteur met en place volontairement pour garantir auprès de la Banque qui prête l’argent le bon paiement régulier de ses mensualités de rachat de crédit.

En effet, la mensualité du rachat de crédit est ainsi directement prélevée sur le salaire à la source, pour être versée immédiatement à la Banque. Sécurité pour la Banque, elle est également sécuritaire pour l’emprunteur qui ne risque pas ni un oubli de paiement, ni un défaut ou rejet si son compte bancaire n’était momentanément pas suffisamment provisionné.

La cession sur salaire et un moyen de paiement volontaire de son rachat de crédit, qui ne doit surtout pas être confondu avec une saisie sur salaire, qui elle est une procédure coercitive imposée par exemple par une décision judiciaire. Evidemment l’employeur ne connaît pas le détail ou les motifs du rachat de crédit.
Pour en savoir plus sur la cession sur salaire dans un rachat de crédit.

La caution solidaire n’est pas acceptée par toutes les banques pour un regroupement de crédit. Passer par un courtier comme Keyliance qui travaille avec plusieurs organismes financiers vous garantie donc de trouver un établissement prêteur qui accepte la caution solidaire.

La caution solidaire est une décision qui doit être mûrement réfléchie. Une personne que se porte caution solidaire pour un tiers doit être un particulier physique qui s’engage, vis-à-vis du créancier, à respecter les mêmes obligations que l’emprunteur. Elle s’engage donc à payer à la place de la personne qui a réalisé le rachat de crédit si cette dernière est en incapacité de paiement.

La caution solidaire ne peut exiger de l’organisme prêteur qu’il se tourne d’abord vers l’emprunteur si les mensualités ne sont pas remboursées.

En ce qui concerne l’acte de cautionnement, il doit être écrit par la caution et contenir plusieurs mentions dont la nature de la garantie, à savoir caution solidaire ou simple.

BON À SAVOIR

Une caution solidaire s’adresse à une personne physique. Si l’emprunteur est le propriétaire d’un ou plusieurs biens immobiliers, il peut se tourner vers le rachat de crédit cautionné, un rachat de crédit sans hypothèque cautionné par une société spécialisée.

D’une manière générale, le processus dans les DOM est le même qu’en Métropole. Notre équipe est présente à la Réunion et en Martinique.

Si dans les grandes lignes la marche à suivre est la même que dans l’Héxagone, quelques points diffèrent toutefois. Tout d’abord, il faut savoir que seules les communes des DOM sont concernées (Île de la Réunion, Martinique, Guadeloupe et Guyane). Les offres autrefois valables dans les Territoires d’Outre-Mer (TOM) ne sont plus valables.

Dès lors que vous êtes décidé à confier votre demande à un professionnel tel que Keyliance, dans le but de sortir d’une situation de surendettement ou pour réaliser un projet spécifique, vous pouvez commencer par nous transmettre votre demande en renseignant précisément chacun des champs.

Un conseiller se chargera alors de vous rappeler en tenant compte du décalage horaire. Tout comme en Métropole, vous bénéficierez d’un conseiller unique et dédiée à votre projet durant toute la durée nécessaire au traitement de votre dossier.

Beaucoup de nos clients nous le disent :

« Chez Keyliance, on est vraiment écouté. Vous ne nous posez pas une série de questions d’emblée, mais prenez bien le temps de comprendre nos besoins et nos attentes. La solution que vous nous proposez n’est pas un montage type, mais bien une solution adaptée vraiment à nos besoins, dans le court terme mais aussi pour l’avenir . Et vous êtes totalement transparents avec nous : on peut vous poser toutes les questions qu’on veut, elles obtiennent toujours une réponse, claire, honnête et transparente ».

Vous pourrez retrouver l’ensemble des témoignages de nos clients pour vous faire une idée de notre expertise.

Non ! Vous n’êtes engagé ni auprès de Keyliance, ni auprès de nos banquiers partenaires si vous simulez votre projet ou si vous constituer un dossier de rachat de crédit. Vous pourrez bénéficier de nos offres de crédit en ligne mais vous n’êtes pas obligé d’y souscrire. Vous n’êtes engagé que si vous acceptez et signez, par écrit, une proposition de rééchelonnement de vos crédits.

Nous sommes mandatés par un grand nombre de banques et d’établissements de crédits spécialisés. Ceci permet de choisir, parmi toutes les propositions de restructuration de crédits qui peuvent vous être faites, celles qui sont les plus adaptées à votre situation Nous tenons à votre disposition la liste de tous nos partenaires bancaires sur simple demande de votre part. En savoir plus.

Non. La Commission de surendettement de la Banque de France est un organe public de l’Etat, qui peut fournir un dernier recours quand aucune solution de restructuration n’est pas finançable par une banque ou un établissement de crédit.

Si nous estimons que la situation d’un particulier nécessite le recours à la Commission de surendettement, nous le lui disons. Dans tous les cas, c’est à lui de prendre, ou non, l’initiative.

Oui. Par exemple, le fichage à la banque de France est presque rédhibitoire.

Si vous êtes inscrits au Fichier Central des Chèques ou Cartes de paiement (FCC) ou Fichier des Incidents de paiement des Crédits aux Particuliers (FICP) et que vous êtes locataires, vous ne pourrez pas effectuer de rachat de crédit car vous n’avez aucune garantie. Dans ce cas, seul un refus est envisageable.

Si vous êtes propriétaire « fiché », vous pouvez garantir le rachat de crédits par une hypothèque.

Absolument. Une assurance est différente d’une garantie. Alors qu’une garantie protège la banque si elle n’est pas remboursée, l’assurance quant à elle protège l’emprunteur en cas d’incident.

C’est-à-dire que si vous ne parvenez pas à rembourser la somme que votre banque vous a prêté, la garantie protège la banque grâce à l’éventuelle revente de votre bien immobilier. Toutefois, votre assurance vous protègera en évitant que votre bien soit saisi. En effet, l’assurance rembourse votre prêt à votre place.

Non. Quand un établissement financier rachète vos crédits, il les rembourse auprès de vos créanciers. À ce moment là, votre assurance n’est plus utile et devient caduque. Vous devez souscrire une nouvelle assurance pour votre rachat de crédit qui devient un nouveau prêt. Toutefois, libre à vous de garder votre compagnie d’assurance.