Quels sont les frais à connaître dans le rachat de crédit ?

Le regroupement de prêts est connu pour nous aider à rééquilibrer notre budget. Toutefois, ce n’est pas une opération gratuite car elle peut engendrer certains frais. Alors, avant de vous lancer prenez connaissance de ces frais et avec Keyliance, nous vous aidons à faire le point !

Simulez votre projet

Les facteurs du coût d’un rachat de crédit

Dans le cadre d’un rachat de crédit certains frais à prévoir et ceux-ci dépendent de plusieurs facteurs :

Les frais de dossier de la banque
Le capital qu’il reste à rembourser
Les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA)
Le taux initial de vos prêts en cours
Les types de garanties dont vous bénéficiez

Afin de vous aider à connaître combien vous coûterait un regroupement de prêt, découvrons ensemble les différents coûts auxquels vous pourriez être exposé.

Les frais de dossier ou de banque

L’un des premiers frais que l’on peut notifier dans un cadre de rachat de crédit concerne les frais de dossier qui pourraient vous être demandés par l’établissement prêteur. De manière générale, ils représentent généralement 1 à 2,10% du montant racheté.

Toutefois, si l’emprunteur présente un dossier de financement solide, la banque pourrait se montrer apte à réduire ces frais. Notez cependant qu’en Rachat de Crédits (RAC) les frais sont rarement négociables.

En ce qui concerne les frais de dossier, deux choses importantes sont à retenir :

Les frais de dossier ne sont exigibles qu’après acceptation et signature du contrat de RAC par les deux parties
Pour l’étude du dossier et / ou en cas de refus, pas de frais à débourser : la demande de devis est gratuite dans tous les établissements bancaires

Les frais de garantie

Dans le cadre d’un regroupement de prêt, comme pour n’importe quelle souscription à un crédit immobilier ou à un prêt à la consommation, l’octroi d’un emprunt s’accompagne nécessaire de certaines garanties, comme par exemple :

Une caution : un établissement se porte caution du bon remboursement de votre crédit. Le montant des frais de caution est de 1,8%
Une hypothèque ou une Inscription de Privilège de Prêteurs de Deniers (IPPD)

Les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA)

Un autre frais connu du regroupement de prêt concerne les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé). En effet, puisqu’il rachète vos emprunts en cours, l’organisme prêteur exige que vous versiez ces indemnités en retour, aussi appelées pénalités. Celles-ci peuvent être négociées dans deux cas :

La revente d’un bien immobilier
Le remboursement anticipé avec les fonds de l’emprunteur (grâce à une donation, un héritage ou une hausse des revenus)

Comme le regroupement de prêt n’est pas inclus, il est indispensable que vous vous acquittiez de ces frais. Néanmoins, la loi prévoit un certain plafonnement de ces frais. Par exemple, dans le cas d’un crédit immobilier, les IRA ne peuvent pas excéder un semestre d’intérêt dans la limite de 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé.

Pour un prêt à la consommation, si celui-ci a été souscrit avant le 1er mai 2011, aucune indemnité ne pourra vous être demandée. Une fois cette date passée, et pour plus de 10 000€ remboursés par anticipation sur une période de 12 mois glissants, les pénalités pourront représenter :

1% du capital remboursé par anticipation s’il reste plus de 12 mensualités à régler
0,5% du capital remboursé par anticipation s’il reste 1 an ou moins avant la fin de l’emprunt

L’assurance emprunteur

En plus de la garantie de son crédit, vous pouvez également prendre une garantie sur votre personne. Celle-ci vise à protéger l’établissement prêteur en cas de décès, de perte d’emploi, d’invalidité ou toute autre situation qui empêche l’emprunteur d’honorer ses mensualités. Notez toutefois que cette assurance emprunteur reste facultative, bien qu’elle soit souvent exigée par les banques.

Par ailleurs, les banques proposent souvent leur assurance-groupe mais vous pouvez également opter pour une délégation d’assurance grâce aux lois Lemoine et Lagarde qui vous permettent de changer d’assurance si celle-ci comporte les mêmes garanties que celle proposée par la banque.