Si vous conduisez peu, souscrire à une assurance automobile au kilomètre peut être une solution pour vous faire économiser jusqu'à 30% sur votre contrat. Toutefois, cela va dépendre du plafond kilométrique fixé par votre assureur. Avec une assurance auto classique, vous payez la même prime d'assurance que vous rouliez 1000 ou 10 000 kilomètres par an. En 2022, le coût moyen de cette prime s'élevait à 630 euros par véhicule et par assuré, selon une étude d'Assurland. Ce montant peut paraître excessif, surtout si vous conduisez peu. Selon Olivier Moustacakis, cofondateur d'un comparateur d'assurances : "Si vous roulez moins, vous aurez statistiquement moins d'accidents."
Pour l'assurance auto, qu'est-ce qu'un petit rouleur ?
La notion de "petit rouleur" peut varier d'une personne à l'autre, mais de manière générale, dans le domaine de l'assurance auto, vous pouvez être considéré comme tel si :
- Vous utilisez régulièrement les transports en commun
- Vous êtes un jeune conducteur et n'utilisez que rarement votre véhicule
- Vous êtes retraité et conduisez très peu votre voiture
- Vous effectuez principalement de courts trajets avec votre véhicule (privés ou domicile-travail)
Le seuil de kilométrage annuel pour être considéré comme un petit rouleur peut varier selon les assureurs. En moyenne, cependant, on estime que conduire moins de 10 000 km par an est considéré comme une faible utilisation.
En conduisant peu, vous présentez moins de risques pour les assureurs. Par conséquent, vous pouvez bénéficier de tarifs préférentiels et de formules adaptées à votre situation. C'est notamment le cas de l'assurance auto au kilomètre, également appelée "pay as you drive", ou de l'assurance au tiers.
Des plafonds variables, tout comme les économies
Pour vous aider à faire des économies si vous êtes un « petit rouleur », il existe des options d'assurance automobile basées sur le nombre de kilomètres parcourus, appelées "Pay as you drive" (payez comme vous conduisez) ou encore des offres de "bonus kilométriques", proposées par de nombreux assureurs auto. Avec ces offres, les mêmes niveaux de garanties que les contrats d'assurance standards (tiers, tiers étendu et tous risques) sont appliqués, mais le coût est réduit car le conducteur parcourt moins de kilomètres avec son véhicule.
Plus précisément, le conducteur s'engage à ne pas dépasser un certain nombre de kilomètres défini à l'avance. Ainsi, les plafonds vont varier selon les compagnies d'assurance auto, allant de 4 000 à 25 000 km par an. Des économies sont également possibles, allant de 10% chez la Maaf et chez l'Olivier assurance, à 15% chez GMF, voire même une économie de 30% par rapport à un contrat auto classique, selon Jérémy Steinberg, le cofondateur de Flitter, une assurtech spécialisée dans l'assurance au kilomètre. Cependant, « cette économie n'est possible que si le conducteur parcourt moins de 12 000 km par an », selon le patron de cette entreprise.
Des alternatives en cas de mauvaise évaluation des besoins
Avec l'assureur Matmut, les réductions proposées restent un peu plus modestes. Selon Le Parisien, celles-ci peuvent atteindre 5%, 7% ou 10% en fonction du lieu de stationnement habituel de votre voiture. Cette offre prend en compte une couverture pour une distance maximale de 5 000 km par an. D'autres compagnies, comme MMA par exemple, offrent des plafonds plus élevés, qui peuvent aller jusqu'à 25 000 km. Cela n'est pas vraiment adapté aux conducteurs qui parcourent peu de kilomètres, qu’on appelle aussi « petit rouleur ».
Toutefois, si vous avez mal évalué votre kilométrage réel, il n'y a pas lieu de s'inquiéter. Chez Flitter, les kilomètres non parcourus peuvent être reportés sur l'année suivante, comme le précise Jérémy Steinberg. De même, si vous avez sous-estimé votre kilométrage, vous pouvez acheter des recharges de 1 000 km en cours d'année.
Un kilométrage qui reste contrôlé
Pour finir, il est important de signaler le moindre dépassement de kilométrage à votre assureur, puisqu’en cas de sinistre, cela peut entraîner des conséquences financières importantes. Vous pourriez être tenu responsable de payer une surfranchise et votre indemnisation pourrait être réduite proportionnellement à la surprime que vous auriez dû payer. Selon Olivier Moustacakis d'Assurland, votre assureur pourrait même refuser de vous indemniser.
Les méthodes utilisées par les assureurs pour contrôler les kilomètres parcourus varient. Certains vous demandent simplement de remplir une déclaration sur l'honneur, tandis que d'autres vous demandent de faire vérifier votre kilométrage dans un garage partenaire ou de leur envoyer une photo de votre compteur kilométrique. De plus, certains assureurs utilisent désormais des boîtiers connectés pour enregistrer la distance parcourue en fonction de votre véhicule.
Le prix de l'assurance auto pour un petit rouleur
En tant que conducteur occasionnel, vous présentez un risque moindre aux yeux des assureurs. En effet, en conduisant moins fréquemment, vous avez moins de probabilités d'être impliqué dans un accident. Par conséquent, les compagnies d'assurance ont tendance à réduire votre prime d'assurance.
Comme vous le savez probablement, le montant de votre prime d'assurance est calculé en fonction des caractéristiques de votre véhicule (puissance, marque, modèle, valeur, ancienneté), de votre profil (âge, années de permis, antécédents de sinistres, bonus-malus), de l'utilisation et du lieu de stationnement de votre voiture.
Cependant, le prix est également influencé par la formule que vous choisissez, le tiers étant la moins coûteuse et tous risques étant la plus onéreuse. En optant pour une assurance au kilomètre, vous pourrez réaliser des économies, ce qui est justifié étant donné que vous conduisez peu.
En pratique, cela dépend de plusieurs facteurs, mais en tant que conducteur occasionnel, vous bénéficierez souvent d'un tarif plus avantageux qu'un conducteur habituel. Cela est d'autant plus vrai si vous optez pour une formule au kilomètre ou pay as you drive.