Les produits d’épargne bancaire ou les contrats d’épargne ont pour objectif de vous permettre de constituer une épargne à court terme (de précaution), ou de moyen / long terme pour les potentiels achats importants comme les investissements immobiliers par exemple. Sans frais et sans risque de perte de capital, ces produits représentent des épargnes souples et bien souvent disponibles à n’importe quel moment.
Découvrez donc nos meilleurs conseils pour bien choisir votre contrat d’épargne.
Quelques conseils pratiques avant d’épargner
Avant de pouvoir choisir quel contrat d’épargne bancaire pourrait vous convenir, il est indispensable de savoir quelques petites choses avant d’épargner.
Voici donc nos meilleurs conseils pratiques.
Établissez votre capacité d’épargne
La première étape de votre mise en épargne est d’établir votre capacité d’épargne. Pour cela, il vous faut faire le point sur vos revenus ainsi que sur vos dépenses régulières. Dans l’idéal, le bon niveau d’épargne est celui qui ne vous met pas dans le rouge et qui vous permet de continuer à vivre « normalement ». Pour vous y aider, pensez à épargner, même s’il s’agit de petites sommes régulièrement et ce tout au long de votre vie.
Fixez-vous un objectif d’épargne
Avant même de choisir le produit d’épargne qui vous convient le mieux, il est indispensable de déterminer votre objectif d’épargne, ainsi que la durée de celle-ci (court, moyen ou long terme). Pour cela, définissez la nature de vos objectifs :
- Préparer l’achat d’un bien immobilier
- Financer un projet (voyage, voiture…)
- Financer les études de vos enfants
- Préparer des projets de long terme (retraite…)
- Faire face à un imprévu de revenu (période d’inactivité ou baisse temporaire de revenus)
- Faire face à une dépense imprévue (réparation…)
Évaluez le niveau de risque que vous pourriez prendre
Aujourd’hui, il est important de savoir qu’il n’existe plus de produits qui offrent un rendement élevé, garanti et disponible à tout moment sans risque. Il est donc important de garder en tête qu’il n’y a pas de rendement élevé sans risque élevé ! Par ailleurs, pour mieux répartir ce risque et le réduire, nous vous recommandons de bien diversifier vos produits d’épargne.
Les différents types de produits d’épargne bancaire
En ce qui concerne les comptes épargne, il en existe de nombreux qu’on classe dans deux grandes catégories :
- Les produits d’épargne réglementés : les conditions de détention, le taux de rémunération et les règles de fonctionnement sont fixés par l’État. On retrouve le Livret A, le LEP (Livret d’Épargne Populaire, le CEL (Compte d’Épargne Logement), le PEL (Plan Épargne Logement), le livret jeune ou encore le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire)
- Les produits d’épargne non réglementés : livrets classiques dont les conditions et fonctionnement sont fixés par les banques. On y retrouve le compte à terme ou le compte sur livret
Le Livret A
Pour rappel, le Livret A est un livret d’épargne réglementée dont les fonds peuvent servir à financer des logements sociaux ou bien pour financer d’éventuels projets. Le plafond des dépôts est limité à 22 950 euros pour les particuliers et à 76 500 euros pour les personnes morales sans but lucratif (associations). Par ailleurs, il est possible de se retirer de l’argent à n’importe quel moment, sans frais.
Depuis le 1er février 2023, le taux de rémunération du livret A est fixé à 3%. Ceci permet donc à ses épargnants de profiter d’intérêts plus conséquents à la fin de l’année, mais également de donner envie d’épargner davantage.
Le Livret jeune
Le Livret jeune est lui aussi un compte d’épargne réglementée qui est strictement réservé aux personnes âgées entre 12 et 25 ans. Par ailleurs, il est possible d’y placer jusqu’à 1 600 euros maximum. Il est possible de retirer de l’argent de ce compte à n’importe quel moment, sans frais. Pour les jeunes de moins de 16 ans, une autorisation du représentant légal est requise.
En ce qui concerne le taux d’intérêt du Livret jeune, celui-ci est fixé librement par les banques, mais il doit être égal à celui du Livret A, soit 3% depuis le 1er février 2023.
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)
Le Livret d’Épargne Populaire est un livret destiné à aider les personnes disposant de revenus modestes qui souhaitent épargner, de telle manière à ce qu’ils puissent conserver un certain pouvoir d’achat. Ainsi, pour pouvoir ouvrir un LEP, il faut être domicilié fiscalement en France et justifier d’un revenu fiscal de référence inférieur au plafond fixé par l’État. Par ailleurs, il est possible de détenir deux livrets maximums par foyer fiscal.
Le plafond de ce compte est limité à 7 700 euros. Par ailleurs, les sommes déposées sont à nouveau disponibles à n’importe quel moment. Son taux de rémunération s’est établi à 6,1% depuis le 1er février 2023.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Le PER est institué par la Loi Pacte et a pour objectifs de remplacer les anciens produits de retraite existants dans le but d’harmoniser le système de retraite. Le PER constitue une enveloppe juridique et fiscale qui permet de se constituer une retraite par capitalisation. Celui-ci vous permet notamment de défiscaliser une partie de vos revenus tous les ans, mais également de vous créer un complément de retraite dont vous pourriez disposer sous forme de rente ou de capital.
Le Plan d’Épargne Logement (PEL)
Le Plan d’Épargne Logement est lui aussi un compte d’épargne réglementé. Il a pour but de constituer une épargne destinée à l’achat d’un bien immobilier ou encore pour le financement de travaux par exemple. Son plafond est limité à 61 200 euros et il est bon de noter qu’une fois déposé, l’argent ne peut être débloqué qu’après quatre ans minimum. De plus, il s’agit d’un compte qui doit être alimenté régulièrement pour ne pas être clôturé.
Le Compte Épargne Logement
Le Compte Épargne Logement (CEL) est un compte sur livret qui permet de constituer une épargne dans le but d’obtenir par la suite un emprunt destiné à financer un investissement immobilier. Le plafond de ce compte épargne est fixé à 15 300 euros et le versement initial requis est de 300 euros.
La rémunération du CEL passe par les intérêts (fixés à 2% depuis le 1er février 2023) ainsi que la prime épargne versée par l’État lors de la réalisation du crédit. Son montant maximum est de 1 144 euros et dépend de l’effort épargne réalisé.
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)
Le Livret de Développement Durable et Solidaire est un type de contrat d’épargne moins connu, mais tout aussi pratique. Celui-ci permet de financer les petites et moyennes entreprises, ainsi que l’économie sociale et solidaire. Ainsi, toute personne physique peut ouvrir un LDDS à condition d’avoir son domicile fiscal en France. Le plafond de celui-ci est fixé à 12 000 euros et les fonds peuvent être retirés à tout moment sans frais.
Tout comme pour le Livret A et le Livret jeune, le taux de rémunération des intérêts est fixé à 3% depuis le 1er février 2023.
Le compte à terme
Un compte à terme est une solution d’épargne réglementée par les établissements bancaires. Il se constitue par un dépôt unique bloqué, rémunéré à un taux prédéfini et durant un certain délai. Le taux de rémunération de ce type de contrat est fixé contractuellement entre l’épargnant et son banquier. Notez également que les comptes à terme ne comportent aucuns frais de fonctionnement (pas de frais de gestion, d’ouverture ou encore de fermeture du contrat).
Le compte sur livret
Le compte sur livret, également connu sous le nom de livret bancaire, est un produit bancaire qui permet de se constituer une épargne dite de précaution, sans risque et accessible à n’importe quel moment. Contrairement aux contrats d’épargne réglementés, ce type de livret n’a pas un taux de rémunération fixé par l’État, mais bien selon chaque établissement bancaire qui le commercialise. L’un des gros avantages de ce compte sur livret est que la plupart du temps, il ne dispose pas de limite de plafond.