Vous remboursez un crédit immobilier depuis des mois, voire des années et vous constatez une évolution des taux immobiliers à la baisse ? Sachez qu’il est tout à fait possible de renégocier celui-ci ou simplement de penser au rachat de crédits. Vous pourrez alors obtenir des conditions d’emprunts plus favorables et réaliserez des économies.
Pourquoi renégocier ou faire racheter son prêt immobilier ?
Lorsque les taux d’intérêt baissent, c’est le moment idéal pour faire racheter votre crédit immobilier (quelle que soit sa nature) ou simplement pour le renégocier. Si les conditions de votre emprunt peuvent sembler figées, il est en fait possible de les renégocier, et les raisons de vouloir le faire sont nombreuses. Tout d'abord, si les taux d'intérêt ont baissé depuis que vous avez contracté votre prêt, vous pourriez obtenir un paiement mensuel moins élevé en refinançant. Ensuite, si votre situation financière a changé, vous pourrez peut-être obtenir une durée de prêt plus longue, ce qui réduira également vos paiements mensuels. Enfin, si vous avez une valeur nette dans votre maison, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur taux d'intérêt en contractant un nouveau crédit immobilier. La renégociation de votre prêt peut être un excellent moyen d'économiser de l'argent. Elle vaut donc la peine d'être envisagée si vous cherchez des moyens de réduire vos dépenses mensuelles.
Que choisir entre la renégociation et le rachat de prêts ?
Ainsi deux solutions pour profiter de meilleures conditions d’emprunts s’offrent à nous. On retrouve d’une part la renégociation, et d’autre part le rachat de crédits.
- La renégociation de votre crédit immobilier au sein de votre établissement bancaire peut être plus simple puisqu’elle permet d’éviter certaines démarches administratives, comme c’est le cas pour le regroupement de prêts. La renégociation vous permettra également de ne pas devoir payer des frais de dédommagement que prévoient les banques en cas de rachat de crédits. Attention cependant puisque la renégociation entraîne tout de même des frais de dossier.
- Faire un rachat de crédits si vous avez des prêts immobiliers peut être une bonne solution pour vous aider à réduire vos mensualités (étendues sur plusieurs mois), mais également pour vous faire bénéficier d’une trésorerie supplémentaire notamment. Cela vous permettra également d’éviter certains frais comme les frais de dossier par exemple.
Quelques conseils de l’ACPR
L’ACPR (l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) conseille aux emprunteurs de prendre en compte certains points pour savoir s’il faut vraiment renégocier ou faire racheter son prêt immobilier :
- La différence entre le taux actuel et le nouveau taux doit être d’au moins 0,7 point, voire 1 point : par exemple de 2,5% à 1,9%
- La durée restante du remboursement du crédit doit être supérieure à la durée écoulée
- Le capital du montant restant dû doit être suffisamment élevé
- Attention à ne pas négliger les frais supplémentaires et accessoires (frais de dossier, frais d’assurance…)
Comment renégocier son crédit immobilier ?
Renégocier votre prêt immobilier peut vous faire économiser de l'argent chaque mois et vous mettre sur la voie d'un remboursement anticipé de votre maison. Voici quelques conseils pour commencer. Tout d'abord, examinez attentivement votre budget et voyez quelle est votre marge de manœuvre en ce qui concerne vos paiements mensuels. Ensuite, adressez-vous à votre organisme de prêt et expliquez-lui votre situation financière. Soyez honnête et direct sur ce que vous pouvez vous permettre de payer et demandez-lui s'il est prêt à travailler avec vous. Dans l'affirmative, soyez prêt à fournir des documents attestant de vos revenus et de vos dépenses. Enfin, n'oubliez pas que vous n'êtes pas obligé d'accepter la première offre de votre prêteur. S'il n'est pas disposé à céder sur les conditions de votre emprunt, cherchez un autre organisme bancaire qui pourrait être plus souple. Renégocier votre prêt hypothécaire peut être un peu compliqué, mais cela en vaut la peine si cela vous permet d'économiser de l'argent chaque mois.
Quand renégocier son emprunt immobilier ?
La renégociation de votre crédit immobilier peut être réalisée à n’importe quel moment. Cependant, il y a certains facteurs à prendre en compte pour assurer sa rentabilité. Il est alors indispensable d’avoir recours à une simulation de prêt immobilier afin de mettre toutes les chances de son côté pour cette nouvelle négociation.
Parmi les facteurs fondamentaux à prendre en compte on retrouve notamment :
- Lorsque le capital restant dû est de 70 000 euros à minima
- Lorsque vous êtes encore dans la première moitié du remboursement de votre emprunt. C’est durant cette période que la charge de remboursement du prêt est essentiellement constituée d’intérêts
Comment faire racheter son prêt immobilier ?
Le rachat de crédit est un type de consolidation de dettes qui permet aux consommateurs de rembourser leurs dettes en cours avec un seul prêt. Cette option peut être attrayante pour de nombreuses personnes, car elle peut réduire le montant des intérêts dus et rendre vos paiements mensuels plus faciles à gérer, notamment dans le cas d’un crédit immobilier. Grâce à cette méthode vous pourrez profiter de mensualités réduites, mais également de taux d’intérêt plus intéressants.
Pour pouvoir faire votre rachat de prêt immobilier vous pouvez réaliser une simulation de rachat de crédits. Par la suite l’un de nos conseillers vous contactera afin de discuter du projet de regroupement de prêts.
Quelles sont les conditions pour renégocier son prêt immobilier ?
Si vous souhaitez renégocier votre crédit immobilier, plusieurs conditions doivent être remplies. Parmi celles-ci, il est indispensable d’avoir une situation personnelle et bancaire saine. Il convient par ailleurs de s’adresser à sa banque actuelle. De plus, la situation de l’emprunteur doit être actualisée. Celui-ci sera en mesure de justifier ses revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition, comptabilité…) et ses charges actuelles (tableaux d’amortissement, contrats de prêts…).
Dans le cas d’un changement de banque, le ménage demandant la renégociation doit remplir les conditions classiques du taux d’endettement et de reste à vivre. Il faut que votre demande soit en raccord avec vos revenus.
Dans le cas d’une renégociation d’un emprunt immobilier cela consiste à établir un avenant au contrat de prêt initial. Celui-ci spécifie alors le nouveau taux d’intérêt obtenu ainsi que les futures modalités de remboursement de l’emprunt.
Qu’en est-il des taux immobiliers aujourd’hui ?
Les taux de l'immobilier sont toujours fluctuants, mais ils semblent être de nouveau à la hausse. Depuis un an environ, nous constatons une augmentation constante des prix des loyers et de la valeur des maisons. C'est une bonne nouvelle pour ceux qui possèdent déjà un bien immobilier, mais cela peut représenter un véritable défi pour ceux qui essaient d'acheter une maison ou un appartement. Cependant, il existe encore de bonnes affaires si vous savez où chercher. Par exemple, de nombreuses villes proposent des programmes d'aide aux primo-accédants qui peuvent vous aider à acquérir une propriété à un prix inférieur à la valeur marchande actuelle. Donc, si vous envisagez d'acheter une propriété, c'est peut-être le bon moment pour commencer vos recherches.
En termes de chiffre, on observe une augmentation passée de 0,85% au 1er février 2022 contre 1,82% le 1er septembre 2022.