L’Association des Sociétés Financières (ASF) a enregistré des taux de rebonds exceptionnels pour la production de crédits à la consommation au premier trimestre 2022. Par exemple le montant des crédits affectés à « l’amélioration et à l’équipement de son habitat » a augmenté de 5,4%, contre 15,5% pour les « biens et services ».
L’inflation, cause principale de cette hausse
Depuis la fin de l’année 2021, le recours au crédit à la consommation n’a cessé d’augmenter, atteignant une hausse de 9% au premier trimestre 2022, presque supérieure à la période d’avant Covid. Et ce qui explique en grande partie cette recrudescence est l’inflation.
Cette inflation se traduit, entre autres, par des dépenses de consommation en hausse et des salaires qui eux, n’augmentent pas de la même manière. Ainsi, de plus en plus de foyers se retrouvent dans l’incapacité à subvenir à certaines nécessités comme l’achat d’un nouveau véhicule ou le financement de travaux pour son bien immobilier par exemple.
La hausse des prêts personnels et des crédits renouvelables
Afin de pouvoir maintenir leur pouvoir d’achat, de plus en plus de français se tournent vers le crédit à la consommation. Il s'agit d'une augmentation d'autant plus importante que la production de crédit à la consommation a chuté cette année dans certaines catégories de dépenses. Cela s'applique à l'achat d'une voiture neuve (-18,3 %) ou d'une voiture d'occasion (-4,3 %) par exemple. Pour ce type d'achat, la location avec option d'achat (LOA) devient une forme de financement hégémonique. Au premier trimestre, la LOA des voitures neuves a atteint 1,93 Md€ (+7,1%), tandis que le crédit d'achat s'est établi à 351 M€ (-18,3%).
Cette hausse de la production de crédits à la consommation s’applique davantage au crédit renouvelable et au prêt personnel.
L’évolution des taux du prêt personnel
Un prêt personnel est un type de prêt non garanti, ce qui signifie qu'il n'est pas relié à une garantie. Ils sont généralement utilisés pour des achats importants, comme l'achat d'une voiture ou la réparation d'une maison. Ils peuvent également être utilisés pour consolider des dettes, ce qui signifie que vous pouvez contracter un prêt personnel pour rembourser plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé. Les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt fixes, ce qui signifie que vos paiements mensuels resteront les mêmes pendant toute la durée du prêt. Ces emprunts disposent de l’avantage de ne nécessiter aucune justification auprès d’un organisme prêteur. Vous n’aurez donc pas besoin de justifier votre crédit.
Depuis janvier 2022, les crédits personnels ont bondi de 16,1% par rapport à l’année précédente. Dans la majeure partie des cas, il s’agit de familles modestes qui n’ont pas d’épargne et qui ont besoin d’une rentrée d’argent pour réussir à payer leur facture par exemple. Ajouté à cette demande de crédit, ces familles nécessitent également un besoin de trésorerie souvent inférieur à 3 000€.
L’évolution des taux du crédit renouvelable
L’emprunt renouvelable est un type de crédit qui permet aux consommateurs d'emprunter de l'argent jusqu'à une limite déterminée, puis de le rembourser au fil du temps. Il offre généralement un taux d'intérêt plus faible que les autres types de crédit et peut être utilisé à diverses fins, comme le financement d'un achat ou la consolidation d'une dette. L'un des principaux avantages du crédit renouvelable est sa souplesse. Les consommateurs peuvent effectuer des retraits et des remboursements selon leurs besoins, jusqu'à arriver à leur limite de crédit. Cela peut être utile pour gérer les flux de trésorerie ou couvrir des dépenses imprévues.
Tout comme pour le prêt personnel, le crédit renouvelable a lui aussi augmenté, près de 13,3% depuis décembre 2021. Et tout comme l’emprunt personnel, cette augmentation se traduit généralement par un besoin assez urgent de trésorerie pour des familles modestes.
Attention aux paiements fractionnés
Le paiement fractionné en trois ou quatre mensualités, proposé comme mode de paiement alternatif, parvient à échapper à la législation du crédit à la consommation puisqu’il est inférieur à 90 jours et est donc exonéré de la loi sur le prêt à la consommation. Cette "fonctionnalité de paiement" est souvent fournie via une carte bancaire sans vérification de la solvabilité du client et peut reposer sur la propriété de la carte privative du magasin, qui peut être adossée à des crédits renouvelables à des taux d'intérêt élevés. Les précautions à prendre sont les mêmes que pour le mini prêt (type de crédit personnel destiné à des remboursements sur le court terme). Cela réduit les coûts, mais cela doit être pris en compte dans votre budget.
Une augmentation légère des taux
Comme les taux de l'immobilier, le crédit à la consommation a augmenté, surtout depuis fin février-début mars (conséquences de la guerre en Ukraine notamment). Parallèlement, depuis le 1er avril, les taux d'usure de certaines catégories de prêts n'ont que légèrement baissé, comme certaines catégories de prêts (le seuil d'usure est passé de 21,17 % à 21,11 %).
Cette augmentation des taux peut notamment s’expliquer par l’augmentation des prix à différents niveaux (matières premières par exemple), l’inflation ou encore l’augmentation du coût de refinancement des banques, qui n’ont d’autres choix que d’augmenter leurs taux.
La question du surendettement
Avec l'annonce d'une reprise de l'inflation des biens de consommation, de nombreux Français ont contracté un crédit à la consommation pour pallier à leur déficit budgétaire. Cette augmentation du recours au crédit à la consommation ne reflète pas aujourd'hui la faiblesse financière de la France, au contraire. De janvier à fin avril 2022, le surendettement de la France a diminué. Selon la Banque de France, le nombre de dossiers déposés a baissé de 13% au premier trimestre à 39 113. Au premier trimestre 2021, le nombre de dossiers de surendettement a approché les 45 000.