Pourquoi de nombreux emprunteurs ont encore intérêt à comparer leur assurance de prêt
Beaucoup d'emprunteurs pensent qu'il faut changer d'assurance emprunteur dans les premiers mois du crédit et qu'après un an ou deux, il est trop tard. C'est faux !
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Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Et même lorsque le prêt a déjà commencé depuis plus d'un an, les économies peuvent encore être très importantes. Dans certains cas, le changement d'assurance permet de réduire fortement la mensualité d'assurance et d'économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée restante du crédit.
Pourquoi les assurances bancaires coûtent souvent trop cher
Lorsqu'une banque accorde un crédit immobilier ou un rachat de crédits, elle propose généralement son contrat groupe. Ce contrat présente l'avantage d'être simple à mettre en place, mais il n'est pas toujours le plus compétitif. Les contrats groupe reposent sur une logique de mutualisation : les emprunteurs jeunes, non-fumeurs ou présentant peu de risques paient souvent plus cher pour compenser les profils plus risqués. À l'inverse, une délégation d'assurance permet de choisir un contrat individuel, calculé selon le profil réel de l'emprunteur. Selon l'âge, la profession, le statut fumeur ou non-fumeur, l'état de santé et les garanties demandées, l'écart de tarif peut être très important.
Exemple concret : plus de 18 000€ économisés malgré un crédit déjà en cours
Prenons l'exemple d'un couple ayant souscrit un rachat de crédits en octobre 2024. Au printemps 2026, soit environ 18 mois après la mise en place du prêt, le capital restant dû reste supérieur à 50 000€ et il reste encore plus de 13 années de remboursement. L'assurance actuelle, celle du contrat groupe de la banque, représente environ 232,92€ par mois jusqu'à la fin du prêt. Une nouvelle assurance en délégation étudiée en 2026 permettrait de ramener cette mensualité à environ 77€ par mois. Le gain immédiat est donc de près de 155 € par mois. Sur la durée restante du crédit, les économies deviennent très importantes :
- Ancienne assurance restante estimée : environ 32 600€ ;
- Nouvelle assurance : environ 14 400€ ;
- Économie totale estimée : plus de 18 000€ ;
- Gain mensuel immédiat : environ 155€.
Autrement dit, même après un an et demi de remboursement, le changement d'assurance emprunteur peut encore générer un gain équivalent à plusieurs mensualités de crédit. Cet exemple montre qu'il ne faut pas croire que tout se joue la première année. Tant qu'il reste plusieurs années de remboursement et un capital restant dû significatif, il est souvent pertinent de comparer son assurance de prêt.
Pourquoi 2026 est une année favorable pour changer d’assurance emprunteur ?
En 2026, plusieurs facteurs rendent ce sujet particulièrement important. Tout d'abord, la hausse des taux immobiliers pousse les emprunteurs à rechercher toutes les économies possibles. Ensuite, de nombreux contrats signés entre 2019 et 2024 comportent encore des assurances bancaires coûteuses. Enfin, les assureurs alternatifs proposent aujourd'hui des contrats plus compétitifs, souvent avec des garanties équivalentes, voire supérieures. Changer d'assurance peut donc permettre de réduire le coût total du crédit sans modifier le taux du prêt ni la durée du financement.
Attention : il ne pas comparer uniquement le prix
Même si les économies peuvent être très importantes, il ne faut jamais choisir une assurance uniquement parce qu'elle est moins chère. Le premier point essentiel à vérifier concerne les garanties. La banque exigera toujours, pour un prêt immobilier, une équivalence de garanties entre l'ancien contrat et le nouveau. Le nouveau contrat doit donc proposer un niveau de couverture au moins équivalent sur les garanties décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), ITT (Incapacité Temporaire Totale), IPT (Invalidité Permanente Totale), IPP (Invalidité Permanente Partielle), franchises, exclusions et mode d'indemnisation. Une assurance moins chère peut parfois cacher :
- Une franchise plus longue ;
- Des exclusions sur certaines maladies ;
- Une couverture réduite en cas d'arrêt de travail ;
- Une indemnisation moins favorable ;
- Des limitations liées à certaines professions ou activités sportives.
Il faut donc comparer le tarif, mais aussi le contenu exact du contrat.
Quand le changement d’assurance peut être moins intéressant ?
Le deuxième point important concerne l'état de santé de l'emprunteur. Lorsqu'une personne a vu son état de santé se dégrader depuis la mise en place du crédit, changer d'assurance n'est pas toujours une bonne idée. Une maladie apparue après la souscription initiale, une hospitalisation, un problème cardiaque, un diabète, un cancer, des douleurs dorsales chroniques ou des troubles psychologiques peuvent entraîner :
- Une surprime ;
- Une exclusion de garantie ;
- Un refus d'assurance ;
- Des formalités médicales plus lourdes.
Dans certains cas, le contrat actuel reste plus avantageux, car il couvre déjà ces risques sans nouvelle sélection médicale. De la même manière, lorsqu'un emprunteur est déjà en arrêt de travail, en invalidité ou bénéficie d'une prise en charge en cours par son assurance actuelle, il faut être extrêmement prudent. Changer de contrat dans ce contexte peut créer une rupture de garantie ou rendre certaines situations plus difficiles à prendre en charge. Enfin, lorsque le prêt approche de sa fin, le gain potentiel devient parfois limité. S'il ne reste que quelques années de remboursement ou un capital restant dû faible, les économies réalisées peuvent être moins importantes.
Les profils qui ont le plus intérêt à comparer leur assurance
Le changement d'assurance emprunteur est particulièrement intéressant pour :
- Les emprunteurs de moins de 50 ans ;
- Les non-fumeurs ;
- Les cadres et professions peu exposées au risque ;
- Les personnes ayant signé leur prêt il y a plusieurs années ;
- Les emprunteurs ayant accepté rapidement le contrat proposé par leur banque ;
- Les investisseurs locatifs ;
- Les personnes dont le crédit court encore sur plus de 8 à 10 ans.
Conclusion
Changer d'assurance emprunteur en 2026 peut encore être très rentable, même après 12, 18 ou 24 mois de remboursement. L'exemple présenté montre qu'un couple peut encore économiser plus de 18 000 € malgré un crédit déjà en cours depuis octobre 2024. Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de résilier son assurance à tout moment. Mais pour réussir son changement d'assurance, il faut vérifier à la fois le prix, les garanties, les exclusions et l'état de santé de l'emprunteur. Comparer son assurance emprunteur est aujourd'hui l'un des moyens les plus simples de réduire le coût total de son crédit.