Vous avez un projet immobilier que vous souhaitez concrétiser durant l’année 2023 cependant les conditions d’emprunt sont de plus en plus restreintes ? Découvrez tout ce qu’il y a à savoir pour profiter d’un crédit immobilier en 2023. En effet, à cause de la forte hausse des taux d’intérêt ou encore avec la problématique du taux d’usure, profiter d’un prêt immobilier peut se révéler plus compliqué que prévu.
Alors découvrez vite tous les critères d’obtention !
Les conditions du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF)
Afin de réguler l’accès au crédit immobilier et pour éviter une situation de surendettement conséquente des ménages, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a mis en place et rendu obligatoires à partir du 1er janvier 2022, une séries de normes recommandées. Ces mesures appliquées tout au long de l’année 2022, seront maintenues en 2023. Par conséquent, pour qu’une demande de prêt soit acceptée, elle devra respecter les conditions suivantes :
- Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% des revenus nets de l’emprunteur(assurance de prêt comprise)
- La durée de remboursement de l’emprunt ne doit pas dépasser 25 ans, ou 27 ans si le prêt est destiné à financer l’achat d’un bien neuf ou ancien avec de gros travaux (soit 25% du coût total de l’opération)
Le taux d’usure en 2023
L’un des éléments principaux qui explique pourquoi de nombreux prêts immobiliers sont refusés, c’est le taux d’usure. Bien que celui-ci ait été initialement mis en place pour protéger les emprunteurs contre certains taux abusifs, celui-ci représente aujourd’hui un véritable obstacle dans l’obtention de prêt pour certains ménages. Avec l’augmentation drastique des taux du crédit immobilier, le taux d’usure calculé à partir de la moyenne des taux moyens relevés au dernier trimestre ne parvient plus à suivre le rythme.
Cet écart va alors engendrer un « effet ciseaux » en contraignant certains profils qui sont finançables de se voir exclus de l’obtention à un emprunt à cause d’un Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui dépasse le taux d’usure.
Ainsi, pour pouvoir être dans la certitude d’obtenir un crédit immobilier, il faut donc pouvoir évaluer de façon très précisé sa capacité d’emprunt. Pour vous aider dans vos démarches, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en emprunt immobilier. Celui-ci vous aidera notamment à vérifier la faisabilité de votre demande selon les conditions actuelles du crédit.
Emprunter, mais à quels taux en 2023 ?
Depuis le début de l’année 2022, les taux d’intérêt n’ont de cesse d’augmenter. Mais qu’en sera-t-il en 2023 ? Bien qu’on ne peut prévoir l’évolution des taux d’ici à janvier 2023, certains facteurs peuvent nous aider à établir certains pronostics :
- Le rendement de l’emprunt de l’État français sur 10 ans dépasse les 2,50% depuis un mois, soit une situation exceptionnelle depuis juin 2012. Si l’inflation continue sa montée, l’OAT 10 ans (Obligations Assimilables du Trésor) va également suivre le mouvement et impacter les financements aux particuliers
- La BCE a relevé ses taux directeurs depuis le 27 octobre 2022. Ainsi, le taux de refinancement pour les banques commerciales devrait se situer autour des 2% contre 0% avant juillet 2022
Qu’en est-il de l’assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt représente l’un des seuls éléments qui évolue dans l’univers du crédit immobilier. Cependant la donne change en 2022, notamment à cause de l’entrée en vigueur de la loi Lemoine qui permet de renforcer les droits des emprunteurs. Cette mesure qui est entrée en vigueur en juin 2022 contient trois mesures phares :
- Le droit à l’oubli renforcé : celui-ci passe de 10 à 5 ans pour les anciens malades du cancer ou patients d’hépatite C
- La fin du questionnaire médical : pour les emprunts de moins de 200 000€ remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur, ce dernier n’aura plus à remplir le questionnaire médical obligatoire lors de la souscription à l’assurance emprunteur
- La possibilité de changer d’assurance emprunteur n’importe quand : vous n’aurez plus à attendre la date d’échéance pour pouvoir résilier votre contrat d’assurance en cours. Assurez simplement de respecter l’équivalence des garanties
Le retour flambant du Prêt à Taux Zéro
Face à la remontée considérable des taux d’intérêt, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) revient en force. En effet, ce crédit sans intérêt est destiné aux seuls primo-accédants qui achètent leur résidence principale pour pouvoir réaliser de belles économies sur votre prêt immobilier. Profitable sans frais de dossier, ce PTZ permet de financer jusqu’à 40% du montant de l’opération, et profite d’un différé de remboursement étalé sur 5, 10 ou 15 ans selon les revenus de l’emprunteur.
En 2023, l'accès au crédit est toujours autant compliqué
En 2022, la production de crédits immobiliers a connu deux phases distinctes. Au premier semestre, avec des taux toujours très bas, les crédits ont atteint en moyenne 19,7 milliards d'euros par mois. Au second semestre, lorsque les taux d'intérêt ont augmenté, la production mensuelle moyenne est descendue à 16,7 milliards d'euros. Malgré cela, les crédits immobiliers ont connu une croissance de 5,3% sur l'année.
Cependant, dans le contexte actuel, les ménages souhaitant contracter un prêt immobilier en 2023 devront agir au bon moment et ne pas hésiter trop longtemps. Selon les professionnels du crédit, une demande sur deux est actuellement refusée. Malgré l'augmentation mensuelle du taux d'usure, les opportunités risquent d'être de courte durée, car les taux d'intérêt continueront de grimper.